Самострахование - это использование собственных ресурсов для покрытия расходов по иску. То есть лицо или компания принимают на себя последствия реализации одного или нескольких рисков, которым они подвергаются.
Это противоположно приобретению полиса, когда риски исходят от специализированной третьей стороны, которая обычно является страховщиком.
Фонд самострахования
Создание специального фонда является важным требованием для самострахования и требует финансовых возможностей.
Эти ресурсы должны быть ликвидными, то есть должны быть доступны немедленно. Точно так же они предназначены только для покрытия случайных событий, а не для покрытия текущих или общих расходов, таких как оплата услуг.
Еще один важный момент заключается в том, что этот чрезвычайный фонд должен предусматривать максимальные расходы, которые потребуются в связи с претензией. Следовательно, необходимая сумма должна быть рассчитана на основе надежных статистических данных о частоте и интенсивности запланированных непредвиденных обстоятельств.
В этом смысле важно определить риски, которым подвержено лицо или компания, а также вероятность возникновения каждого из них.
Ключевые аспекты самострахования
Перед принятием решения о самостраховании необходимо учитывать несколько моментов:
- Фиксированный капитал: Недостатком самострахования является замораживание ресурсов, которые можно было бы использовать, например, для некоторых инвестиций.
- Возможные расходы: Если вы инвестируете в страховку, подходящую для нужд человека или компании, это приведет не к расходам, а к экономии. Например, есть предприятия с постоянным уровнем аварийности с течением времени. Таким образом, приобретая полис, разумно предвидеть непредвиденные обстоятельства.
- Потребность в контроле: Экстренный фонд самострахования должен находиться под надлежащим контролем и администрированием. Это подразумевает вложение времени и ресурсов.
С учетом всего сказанного можно сделать вывод, что вариант самострахования подходит только тогда, когда рассматриваемый риск является нечастым (или почти нулевым) и низкой серьезностью. В противном случае предпочтительнее приобретать покрытие у третьей стороны.
Самострахование против принятия риска на себя
Важно отличать самострахование от принятия риска на себя (собственный страховщик). В обоих случаях третьего страховщика нет.
Разница в том, что в первом случае специальный экономический фонд создается только на случай непредвиденных обстоятельств. С другой стороны, сам страховщик не принимает это положение, хотя он также обязан возместить убытки по иску.