Положение о минимальном уровне - это минимальный предел процентной ставки, выплачиваемой частями по ипотеке недвижимости. Это противоположно положению о потолке.
Когда процентная ставка справочного индекса, используемого для расчета ипотечных кредитов (например, Euribor или Libor), падает ниже точки, установленной в качестве минимального уровня, процентная ставка, которую будет взимать организация, является минимальной. Например, если установленная нижняя граница составляет 1%, а процентная ставка упадет до 0,5%, предприятие продолжит взимать 1%.
Этот лимит устанавливается некоторыми кредитными организациями как механизм защиты от возможного падения процентных ставок. В некоторых странах такая практика считается оскорбительной. В Испании это считается незаконным, если финансовое учреждение не объяснило это достаточно прозрачно.
Это положение о минимальном уровне влияет на ипотечные кредиты, заключенные с плавающей процентной ставкой, поскольку по ипотечным кредитам, заключенным по фиксированной ставке, процентная ставка на протяжении всего срока ссуды будет оставаться неизменной с течением времени.
Работа с ссудой с переменной процентной ставкой
Когда с кредитным учреждением заключен договор на ипотеку с плавающей ставкой, он устанавливает процентную ставку, которую оно будет взимать за предоставление этих денег в долг. В формировании этого интереса участвуют два элемента:
- Процентная ставка справочного индекса для расчета ипотеки: Это определяется межбанковским рынком и представляет собой проценты, которые кредитное учреждение платит для достижения необходимой ликвидности для предоставления ссуды (они могут меняться в течение срока ссуды).
- Дифференциал, который кредитная организация взимает с ипотечного подрядчика.: Это определяется самой организацией и представляет собой маржу прибыли, которую предприятие получает при предоставлении ипотечной ссуды (она фиксируется на протяжении всего срока ее существования). Например, показатель плюс 2%.
Почему фиксируется оговорка о минимальном уровне?
Если справочная процентная ставка по ипотеке со временем снижается, а согласованная разница также невысока, процентная выплата может приблизиться к нулю или даже упасть до отрицательной величины, причем сам банк будет платить клиенту за предоставление ссуды.
В ответ на эту гипотетическую ситуацию и в качестве механизма защиты интересов кредитных организаций возникают эти минимальные требования. Устанавливая их в ипотечном договоре, кредитные организации таким образом защищают себя от возможных падений переменной части предоставленной ссуды. Таким образом, положение о минимальном уровне нацелено на то, чтобы соискатели ссуды не выплачивали слишком низкие проценты по своей ипотеке, не платили проценты по ней или, в утопической ситуации, получали деньги за заключение ипотечного договора.