Консолидация долга - это объединение всех кредитов, которые поддерживает физическое лицо, даже если они относятся к разным организациям. Процедура заключается в получении нового финансирования для аннулирования каждого из незавершенных кредитов.
При консолидации своих кредитов человек соглашается на единовременный взнос меньше суммы всех платежей, произведенных в месяц. Это может произойти в результате более низкой процентной ставки или продления срока финансирования.
Другими словами, когда банк предлагает консолидацию долга, он предлагает выкупить ссуды, которыми владеет должник, в других учреждениях. Таким образом, вы привлекаете нового клиента и получаете лучшие условия кредитования.
Преимущества консолидации долга
Есть несколько преимуществ консолидации долга. В первую очередь, это полезно при краткосрочных проблемах с ликвидностью.
Например, предположим, что человек неожиданно теряет работу и больше не может выполнять все свои финансовые обязательства каждый месяц. Итак, консолидация долга - альтернатива сокращению расходов.
Точно так же объединение кредитов позволяет поддерживать больший порядок. Вместо нескольких платежей с разными сроками погашения теперь будет одна выплата, которую можно запланировать стратегически.
Если я получаю зарплату 15 числа каждого месяца, идеальной датой для выплаты банку будет, например, каждые 16. Таким образом я уменьшаю риск нехватки средств для выполнения своих обязательств.
Дополнительным преимуществом консолидации долга является то, что некоторые финансовые учреждения предлагают льготный период. То есть человек может объединить свои кредиты в апреле и запланировать первый взнос нового кредита на июль. Таким образом, в течение трех месяцев пользователю не нужно будет вносить платеж в банк.
Недостатки консолидации долга
Одним из возможных недостатков консолидации долга является увеличение общих расходов. Это будет зависеть от срока задолженности (который мог быть продлен) и процентной ставки, установленной банком для новой ссуды.
Поэтому важно рассчитать общую сумму выплат до конца периода финансирования.
Кроме того, необходимо учитывать, что заемщику не поможет консолидация долгов, если он снова получит другие кредиты. Это снова приведет только к финансовым проблемам.
Пример консолидации долга
Давайте посмотрим на пример консолидации долга. Предположим, у человека есть ссуда на сумму 15 000 долларов США в банке А с двенадцатью частями и процентной ставкой 3% в месяц.
В то же время он имеет ссуду в банке B в размере 20 000 долларов США, состоящую из четырнадцати частей и под процентную ставку 3,5% в месяц.
В обоих случаях мы будем предполагать, что все взносы равны, как при французском методе финансовой амортизации. Таким образом, мы будем использовать следующую формулу:
Таким образом, комиссия составляет 1 506,93 доллара США для банка A и 1 831,41 доллара США для банка B. То есть общая периодическая выплата составляет 3 338,35 доллара США.
Предположим, вам нужно заплатить 50% от суммы обоих займов. Неожиданно банк C предлагает консолидацию долга с новым финансированием на 17 500 долларов США. Эта сумма будет использована для погашения незавершенных кредитов.
Если банк C устанавливает ежемесячную процентную ставку 2,5% для нового кредита и семи одинаковых платежей, комиссия составит 2 756,17 долларов США.
Наконец, хотя мы не рассматривали это в предыдущем примере, следует отметить, что досрочное аннулирование кредита может потребовать уплаты штрафа.
