Банковские резервы - это суммы денег, которые банковские учреждения размещают в соответствующем Центральном банке и не могут использоваться для какой-либо деятельности (предоставление кредитов, создание собственных выпусков, финансирование проектов и т. Д.).
Они составляют небольшую часть от общей суммы депозитов и текущих счетов, которые банки имеют от своих клиентов, и могут быть обязательными или добровольными.
Банковские резервы возникают в результате банковской деятельности и не существуют в бизнесе из любого другого сектора деятельности. Следовательно, их не следует путать с резервами компаний, не являющихся банками, которые формируются из прибыли, которая не распределяется между акционерами или не добавляется к акционерному капиталу компании.
Типы банковских резервов
Существуют минимальные или обязательные банковские резервы и добровольные банковские резервы.
Законные или обязательные банковские резервы
Они устанавливаются денежно-кредитным органом каждой страны или валютного союза и являются результатом умножения резервной базы на законный коэффициент наличности (также называемый банковскими резервными требованиями):
Обязательные банковские резервы = резервная база · законный коэффициент наличности
Где:
- Резервная база: это остатки определенных обязательств кредитных организаций на конец месяца.
- Нормативная денежная наличность: Это процент, установленный денежно-кредитным органом для расчета суммы денег, которая будет депонирована в Центральном банке в качестве обязательных резервов.
Например, если у банка было 100 миллионов евро на депозитах, а коэффициент наличности, применяемый в его стране, составлял 3%, банк был бы обязан хранить 3 миллиона евро в своем центральном банке, ограничивая их использование для любых других целей.
Фактически обязательные резервы тесно связаны с ролью денежно-кредитной политики. Таким образом, чем выше коэффициент наличности, тем больше сумма обязательных резервов и, следовательно, тем меньше денежная масса в обращении.
Коэффициент денежной наличности является одним из трех рычагов центральных банков, выполняющих денежно-кредитную политику центральных банков и борьбу с инфляцией (два других - это постоянные механизмы и операции на открытом рынке).
Увеличение денежной наличности преследует ограничительную денежно-кредитную политику, сокращая денежную массу в обращении, истощая ликвидность из экономики. В то время как его снижение будет сопровождаться экспансионистской денежно-кредитной политикой, по мере увеличения предложения, вливание ликвидности в систему.
Добровольные банковские резервы
Это дополнительные резервы, которые банки могут держать, если захотят, в соответствующем Центральном банке. Причины могут заключаться в том, чтобы облегчить движение межбанковских денег или предвидеть потребности в ликвидности, если они предсказывают возможность паники в банке. Это привело бы к тому, что они стали бы дороже финансировать себя на рынке, чтобы столкнуться с выходом (платить высокие процентные ставки за заемные деньги).
Однако, помимо этого, у банков нет стимулов для создания этих резервов, поскольку они конфигурируют неиспользуемые деньги, которые приносят очень низкую, несуществующую или даже отрицательную прибыль, не инвестируя в какие-либо проекты (ссуды и т. Д.), Которые генерируют прибыльность. Фактически, с июня 2014 года ЕЦБ установил отрицательные процентные ставки по депозиту. Другие центральные банки, такие как ФРС, никогда не ставили их ниже нуля. Кроме того, эти деньги могут со временем обесцениться из-за инфляции.
Таким образом, во времена экономического процветания, когда отдельные лица и компании более активны и занимают больше средств для реализации новых проектов, добровольные резервы банков будут низкими, и наоборот.
Обоснование наличия банковских резервов
Причина существования банковских резервов ограничивается обязанностью банков гарантировать, что их клиенты могут снять все депозиты, которые они доверили банкам. Точно так же они должны придавать надежность и авторитет финансовой системе и проводить денежно-кредитную политику.
Другими словами, если банки ссужают все деньги, которые они получают от депозитов и текущих счетов своих клиентов, они рискуют оказаться не в состоянии вернуть их, когда захотят их снять. Этот риск, которому подвержены банки, известен как риск неплатежеспособности.
Ситуация, когда все клиенты требуют ваши деньги одновременно, называется банковской паникой и может быть вызвана разными причинами, включая серьезный экономический или политический кризис или страх перед банковским манежем.