Споры о ипотеке или аренде, особенно в Испании, кажутся вечными. Где ключи? Что лучше? От чего должно зависеть наше решение?
Допустим, однозначного ответа нет, в конечном итоге все будет зависеть от критериев, которые сложно количественно оценить или оценить. Например, ценность, которую мы придаем нашей свободе или независимости в случае непредвиденных событий. Член семьи может заболеть, и нам, возможно, придется переехать, появится возможность найти работу в другом месте или мы просто потеряем работу. Это не должно быть катастрофой, это необходимо принять во внимание непредвиденные события, которые никому не нужны, но которые мы не должны исключать. Однако важность, которую мы придаем вышесказанному, может зависеть от наших экономических возможностей. Человек, имеющий стабильную, хорошо оплачиваемую работу и ясно понимающий, что он хочет остаться и жить в определенном городе, может без особых проблем справиться с различными обстоятельствами. Напротив, человек, имеющий двухлетний опыт работы на рынке труда и еще очень молодой, может измениться не один, а несколько раз в течение следующих пяти лет.
Однако, поскольку это зависит от каждой из них и существуют сотни тысяч различных ситуаций, мы решили решить эту проблему наилучшим из известных нам способов: с финансовой точки зрения.
Не существует универсального ответа. И для этого интересно отметить, что шаблоны в электронных таблицах, имитаторах ипотечных кредитов, таких как Openbank или компараторы недвижимости.
Что дороже, аренда или ипотека?
Одна из старых мантр гласит, что аренда - это пустая трата денег, а покупка дома - это вложение. Между тем, одна из новых догм, похоже, означает, что покупка дома не является хорошей идеей в случае, если цены снова упадут или потому что они ошибочно квалифицируют это как обязательство.
Обе позиции имеют преимущества и недостатки, которые мы обсудим в нескольких абзацах. Конечно, вначале удобно выделить положение Испании по отношению к нашим европейским соседям.
По данным Евростата, 77,1% населения владеют домом. Либо потому, что вы живете со своей семьей, потому что вы унаследовали дом, либо потому, что вы решили получить ипотечный кредит. В этом смысле, по данным Испанской ипотечной ассоциации, насчитывается около 5,4 миллиона непогашенных ипотечных кредитов. Из этих 5,4 миллиона, по оценкам, 78% - жилые. Этот показатель на 8 процентных пунктов выше среднего по Европейскому Союзу и почти на 25% выше таких стран, как Германия, Франция или Великобритания.
Что касается аренды, то мы попадаем в противоположную ситуацию. По данным Евростата, 22,9% населения проживает в съемной квартире. В отличие от Франции (36%), Великобритании (35%) и Германии (49%).
Преимущества и недостатки аренды или ипотеки
Не все то золото, что блестит. Ни в одном из двух вариантов.
- Хотя арендная плата подвержена инфляции, и ипотечные кредиты обычно получают от этого выгоду, по ипотеке выплачиваются большие проценты, в то время как в аренде у нас нет финансовые расходы.
- Со своей стороны страхование дома несет владелец. Следовательно, арендатор не обязан платить, а тот, кто закладывает закладную. Его цена зависит, главным образом, от стоимости дома, площади, в которой он расположен, и покрытия контракта.
- IBI: Налог на недвижимость уплачивается ежегодно (Испания). Владелец сам по себе должен платить IBI, но мы должны учитывать это при проведении долгосрочных расчетов.
- Обслуживание: Как владельцы дома, мы должны покупать мебель, бытовую технику и следить за тем, чтобы износ был как можно меньше. Конечно, мы должны посчитать, какой годовой бюджет нам понадобится для этой серии непредвиденных обстоятельств. Однако для тех, кто решил арендовать, эта проблема не возникает. Хотя бывают случаи и случаи, это нормально, что арендодатель берет их на себя.
- Имущество: У нас есть право жить там на время действия контракта. Конечно, хотя закон защищает арендаторов от определенных аспектов, это не их собственность. Они не могут ничего делать по дому, и для этого требуются облигации. Если в доме что-то происходит и виноват арендатор, домовладелец потребует счета (а не только залог).
- Стабильность: Каждый рассматривает стабильность по-своему. Таким образом, для тех, чья стабильность зависит от отсутствия забот и расходов, они выберут аренду. Напротив, для семьи с тремя детьми будет намного удобнее владеть домом, чтобы не сомневаться, нужен ли переезд или нет.
- Финансовая независимость: Если лицо, оформляющее ипотеку, не является лицом с финансовыми возможностями, ипотека обычно является значительным бременем. Хотя аренда в зависимости от того, какая площадь дороже, мы всегда можем от нее избавиться. То есть у нас нет долгосрочных обязательств по оплате. В том, что закладывает, он есть, и дома не являются активом, который выделяется своей ликвидностью.
- Гарантия: Хотя аренда все более усложняется из-за неопределенности, порождаемой заселением домов, гарантии, требуемые для ипотеки, обычно намного выше. Требовательный домовладелец может потребовать зарплату, работу, может быть подозрительным и потребовать залог. Ипотека - это совсем другое дело. Если мы хотим купить дом стоимостью 200 000 евро, нам потребуется минимальный вход в размере около 40 000 евро. Маловероятно, что предприятие предложит 100% -ную ипотеку, и если это так, процентная ставка может быть выше.
- Стоимость доступа: В то время как подписание договора аренды является простой процедурой, оформление собственности, подписание ипотеки и весь процесс приобретения недвижимости требует дополнительных процедур. Это контракт, в котором участвуют разные стороны, и, как будто этого было недостаточно, он большой. Для большинства людей это будет самая важная покупка в их жизни.
- Цена: Опять же, это зависит от места. Может быть, в определенное время удобнее снимать, а в другое время покупать. Иногда, даже если аренда стоит дороже, это окупается за счет экономии затрат, которые несет домовладелец. Остальные, однако, из-за процентных ставок и высокой стоимости аренды выгоднее покупать.
Это основные моменты, но не единственные. На самом деле, хотя, согласно предыдущим пунктам, может сложиться впечатление, что аренда лучше, чем покупка, давайте не будем обманывать себя. Арендодатель может (и делает) включать эти расходы в вашу арендную плату. Таким образом, аренда создает ложное ощущение, что вы не оплачиваете эти расходы, а фактически оплачиваете их.
Короче говоря, аренда или покупка - это не одно и то же. Это настолько важное решение, что вы должны внимательно его изучить. Есть стойкие защитники арендной платы, которые относятся к ипотеке как к невежеству. И, наоборот, покупатели, которые думают, что другие зря тратят деньги. Мы настаиваем, что самое важное - изучить каждый случай. Представьте, что я сказал вам, что IBI сильно вырастет через 10 лет или что арендная плата вырастет до небес. Представьте, что место, где вы делаете покупки, становится проблемным районом или, наоборот, престижным жилым районом. Никто не знает, что произойдет, и многие факторы могут повлиять на наши решения. Что, если бы первоначальный взнос был вложен в актив, приносящий 6% в год, пока мы живем в аренде? Как видите, возможностей много, поэтому внимательно изучите свой случай, прежде чем принимать решение. В конце концов, речь идет о вашем доме.
