Кредитная линия - это договор, по которому финансовое учреждение предоставляет пользователю определенную сумму денег на определенный период.
В течение этого периода человек может использовать часть или всю кредитную линию. Таким образом, в конце месяца у должника будет период, например, две недели, чтобы вернуть то, что было израсходовано, плюс проценты. Проценты будут взиматься только за использованную часть кредитной линии.
Этот вид кредита, к тому же, обычно пополняется автоматически. Другими словами, если кредитная линия клиента составляет 10 000 долларов США в месяц, даже если в октябре они потратили всего 3 000 долларов США, их баланс в ноябре вернется к 10 000 долларов США. Это не кумулятивно.
Взамен финансовое учреждение получит возмещение использованной суммы, а также процентную ставку и другие комиссии. Эта процентная ставка будет зависеть от суммы, установленной другой стороной. Вы будете взимать проценты только за время и использованную сумму из кредитной линии.
Финансовые расходы по кредитной линии
Финансовые расходы по кредитной линии рассчитываются исключительно на основе доступного пользователю капитала. Например, давайте рассмотрим случай кредитной карты с линией 10 000 долларов США. Если человек использовал только 5000 долларов, а процентная ставка составляет 2%, выплачиваемый процент составляет 100 долларов.
Также важно отметить, что кредитор может взимать комиссию, если клиент не использовал полностью или частично ссуду. Это зависит от того, что разрешено законодательством каждой страны.
Основной элементы кредитной линии
Вот основные элементы кредитной линии:
- Максимальное доступное количество: Максимальная сумма, которую может иметь клиент.
- Срок действия: Это срок завершения кредитной линии. Обычно это один год, хотя он может быть больше, если это предусмотрено контрактом.
- Процентные ставки и расходы: В зависимости от того, что оговорено в контракте, различные расходы перекладываются на клиента. Как правило, основные расходы - это процентная ставка, выплачиваемая по использованным денежным средствам.
Преимущества кредитной линии
Основные преимущества кредитных линий:
- Гибкость: В течение срока действия контракта клиент может получить деньги в любое время, когда пожелает. Вы также можете установить размер просадки по своему усмотрению, если вы не превысите установленный лимит.
- Простота: На практике его операции похожи на текущий счет. Финансовое учреждение помещает деньги на кредитный счет, облегчая управление клиентом. То, что операция подобна расчетному счету, способствует быстрому получению денег.
Недостатки кредитной линии
Основными недостатками кредитной линии являются потенциальные расходы, которые могут повлиять на клиента:
- Стоимость оформления договора: Обычно это делается у нотариуса, поэтому для должника это дополнительные расходы.
- Комиссия открытия: В случае применения это обычно процент от общей доступной суммы.
- Проценты по положениям: Это фундаментальная основа, на которой финансовое учреждение заключило этот тип контракта. Процентная ставка устанавливается на сумму, используемую другой стороной.
- Интерес на то, что не устраивает: Возможно, это тоже прописано в договоре. Это процентная ставка, которая устанавливается на сумму, которую клиент не использовал, по отношению к доступной общей сумме. Это будет меньше ставки, установленной для взятой суммы.
- Процент на превышенный: Выплата происходит, когда клиент превышает желаемую сумму доступного лимита. В этом случае процентная ставка обычно выше, чем установленная для взятой суммы.
Разница между кредитной линией и обычной ссудой
Первое отличие кредитной линии от обычной ссуды - это самостоятельная доступность. В первом случае, как мы объяснили выше, нет необходимости использовать весь утвержденный баланс.
С другой стороны, если мы говорим об обычном ссуде, предоставляется фиксированная сумма денег. Указанный капитал необходимо вернуть в зависимости от выбранного метода финансовой амортизации, например, несколькими равными частями.
Еще один вопрос, который стоит рассмотреть - это ремонт. Кредитная линия может пополняться бессрочно. Напротив, ссуда погашается после ее возврата кредитору.
Также следует отметить, что процентная ставка по кредиту ниже, чем по кредитной линии.
Исходя из всего изложенного, мы можем сделать вывод, что когда требуется большое финансирование и кредит не может быть возвращен в краткосрочной перспективе, рекомендуется прибегнуть к ссуде.
Вместо этого предлагается кредитная линия, когда пользователю требуется текущий баланс. Это можно организовать на текущие расходы (услуги, питание и т. Д.) Или даже на длительные инвестиционные процессы, такие как прогрессивное оснащение офиса. Представим, что каждый месяц человек покупает, например, новый предмет мебели или предмет для своего рабочего места.
Зачем использовать кредитную линию?
Использование кредитной линии очень распространено в бизнес-секторе. Это очень полезный источник финансирования для компаний, позволяющих более эффективно управлять своим казначейством. Это помогает своевременно производить платежи, которые нельзя было произвести за счет одних лишь денежных средств, генерируемых казначейством. Примером этого могут быть: заработная плата, выплаты поставщикам, непредвиденные чрезвычайные расходы и т. Д.
Желательно использовать его только тогда, когда в казне есть пробелы. Другими словами, плохие оценки денежных потоков, которые компенсируются этим источником финансирования.
Статья написана Гильермо Вестрейхером и Хоакином Лопесом Абелланом