Рассрочка ссуды - это периодический платеж, который должник соглашается произвести своему кредитору, чтобы вернуть предоставленное финансирование.
В квоте можно выделить два компонента. Первый соответствует погашению части заемного капитала (так называемой основной суммы), а другой касается накопленных процентов. Последние рассчитываются путем умножения процентной ставки за период на непогашенный остаток, подлежащий выплате.
Чтобы лучше это объяснить, мы можем показать следующий пример. Предположим, что заем в размере 15 000 долларов США был получен под процентную ставку 3% в месяц и с шестью платежами, которые будут выплачиваться каждые тридцать дней. Следуя французскому методу амортизации, когда все взносы равны, мы используем следующую формулу:
Итак, таблица амортизации будет следующей:
| Интересы | доля | Главный | Остаток средств | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 2.318,96 | 2.768,96 | 12.681,04 |
| 2 | 380,43 | 2.388,53 | 2.768,96 | 10.292,51 |
| 3 | 308,78 | 2.460,19 | 2.768,96 | 7.832,32 |
| 4 | 234,97 | 2.533,99 | 2.768,96 | 5.298,33 |
| 5 | 158,95 | 2.610,01 | 2.768,96 | 2.688,31 |
| 6 | 80,65 | 2.688,31 | 2.768,96 | - |
| сумма | 1.613,78 | 15.000,00 | 16.613,78 |
Расчет комиссии
Чтобы рассчитать рассрочку по кредиту, мы должны сначала рассмотреть процентную ставку. Чем выше ставка, тем больше увеличатся финансовые расходы и должны быть больше ежемесячные платежи.
Точно так же, чем длиннее долг, тем меньше будет ежемесячный платеж. Это с учетом того, что возврат основной суммы будет распределен между большим количеством платежей.
Рассрочка ссуды также зависит от других переменных, таких как первоначальный взнос и льготный период, если они существуют в контракте.
Комиссия по методу амортизации
Размер комиссии зависит от другого фундаментального фактора - используемого метода финансовой амортизации. Если это французский язык, ежемесячные платежи будут рассчитываться таким образом, чтобы все они были равными (как в примере, показанном выше).
В случае немецкого метода комиссия будет переменной. В этой системе погашение основной суммы долга делится на точно равные части, но при этом размер подлежащих уплате процентов изменяется, становясь все меньше и меньше по мере того, как остается все меньше погашения кредита.
Таким образом, мы могли бы использовать следующую формулу:
Если мы продолжим приведенный выше пример, используя немецкий метод, мы получим следующую таблицу амортизации:
| Интересы | доля | Главный | Остаток средств | |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 15.000,00 | |||
| 1 | 450,00 | 2.500,00 | 2.950,00 | 12.500,00 |
| 2 | 375,00 | 2.500,00 | 2.875,00 | 10.000,00 |
| 3 | 300,00 | 2.500,00 | 2.800,00 | 7.500,00 |
| 4 | 225,00 | 2.500,00 | 2.725,00 | 5.000,00 |
| 5 | 150,00 | 2.500,00 | 2.650,00 | 2.500,00 |
| 6 | 75,00 | 2.500,00 | 2.575,00 | - |
| сумма | 1.575,00 | 15.000,00 | 1.6575,00 |
Наконец, если это английский метод, все сборы будут такими же, кроме последнего. Это потому, что только в конце срока задолженности возвращается основная сумма. Во все остальные периоды выплачиваются только начисленные проценты.
Продолжая данные из предыдущего примера, с английским методом у нас будет следующий график платежей:
| Интересы | доля | Главный | Остаток средств | |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 15.000,00 | |||
| 1 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 2 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 3 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 4 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 5 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 6 | 450,00 | 15.000,00 | 15.450,00 | - |
| сумма | 2.700,00 | 15.000,00 | 17.700,00 |