Продажа в рассрочку - это тип транзакции, при которой продавец позволяет покупателю отменить товар в нескольких будущих платежах. Эти подписки часто называют рассрочкой.
Другими словами, продажа в рассрочку позволяет продлить оплату товара или услуги на период, который может длиться месяцы или годы.
Цель продаж в рассрочку - дать потребителю возможность отменить товар по частям, а не за один платеж, который может быть очень высоким.
Товары длительного пользования, такие как недвижимость, или дорогостоящие услуги, такие как поездка за границу, обычно продаются в этом режиме.
Кроме того, продажа в рассрочку обычно осуществляется с помощью кредитной карты, поэтому клиент обычно приобретает долг перед финансовым учреждением. Это дает вам ссуду, которую вы должны погасить несколькими будущими частями (частями).
Еще один момент, который следует учитывать, - это то, что каждый взнос состоит из двух компонентов: основной суммы ссуды (часть суммы долга, которая амортизируется) и процентов (финансовые затраты на покупку в кредит).
Таким же образом мы должны упомянуть, что в некоторых случаях требуется оплата первоначального взноса в период 0 после совершения продажи, который является частью цены продукта, например, 10%. Так бывает, например, с недвижимостью.
Преимущества и недостатки продажи в рассрочку
Среди преимуществ продажи в рассрочку у нас есть:
- Увеличивает коммерческое движение продавца, поскольку товар или услуга становятся более доступными.
- Это позволяет клиенту покупать дорогие продукты или услуги, не теряя при этом своего капитала в краткосрочной перспективе.
- Часто это единственный способ получить доступ к дорогостоящему активу, например, дому.
- Есть инструменты, снижающие риск. Организация, финансирующая операцию, может потребовать сам продаваемый актив в качестве залога, например, недвижимость. Затем, в случае дефолта, банк вступает во владение домом и может продать его, чтобы вернуть предоставленную ссуду.
Однако у продажи в рассрочку есть и недостатки:
- Всегда есть процент клиентов, которые не согласятся списать свой долг. Это называется кредитным риском.
- Это может стать опасным стимулом для консьюмеризма в определенной части населения, которая уязвима к дефолту, например, если вы потеряете работу.
- Принимая во внимание два предыдущих пункта, финансовое учреждение должно должным образом управлять утверждением кредитов (и взимаемыми процентными ставками), а также управлением сбором своего клиентского портфеля. В противном случае бизнес может стать неустойчивым.
- Для клиента возникают более высокие финансовые затраты. Это потому, что, как мы упоминали ранее, каждый взнос включает проценты. То есть не только сумма продажи распределяется по количеству периодов, но также возникают дополнительные затраты на стоимость денег с течением времени.
- В данный момент клиент чувствует удовлетворение, но в будущем мы должны учитывать, что ему придется нести ответственность за списание долга, что может вызвать стресс и, в конечном итоге, конфликт с кредитором.
Продажа в рассрочку и проценты
Как мы уже упоминали, этот метод оплаты обычно предполагает начисление процентов. Они будут зависеть от процентной ставки, которая, в свою очередь, определяется на основе уровня кредитного риска.
Это означает, что процентная ставка будет тем выше, чем выше вероятность дефолта. Это определяется на основе различных переменных, таких как кредитная история должника и кредитный период (чем короче срок финансирования, тем выше вероятность погашения, и наоборот).