Ипотека - это договор, по которому должник оставляет в залог актив (обычно недвижимость), которому он предоставляет ссуду (кредитору).
Таким образом, если должник не выплатит свой долг, кредитор будет иметь право потребовать продажи имущества, чтобы получить причитающуюся ему сумму. Таким образом, ипотека - это долговой инструмент, который предоставляет кредитору обеспечительное право, которое использует активы должника в качестве обеспечения.
Характеристики ипотеки
Ипотека обычно применяется к недвижимости, такой как дома или земля, однако также возможно оформить ипотеку на личную собственность, такую как автомобили или произведения искусства.
Одной из наиболее важных характеристик ипотеки является то, что актив, оставленный в качестве залога, остается во владении должника. Например, человек может заключить договор об ипотеке на свой дом, не покидая его, чтобы передать его кредитору.
В случае, если должник не выполняет платежи по своему долгу, ипотека устанавливает, что кредитор будет иметь право требовать продажи имущества, оставленного в качестве залога, через открытый аукцион (не прямая продажа). Кредитор может взыскать свой долг из полученной суммы, оставив то, что остается, другим кредиторам или тому же должнику.
Для чего используются ипотечные договоры?
Как правило, ипотечные контракты используются для получения долгосрочного финансирования и значительного объема ресурсов, которые иначе было бы трудно получить. Наличие актива в качестве гарантии платежа снижает риск кредитора (который в случае неуплаты может оставить актив) и, таким образом, облегчает предоставление ссуды. Например, в Испании многие ипотечные контракты используются для получения финансирования на покупку домов.
Ипотека имеет большое преимущество в том, что должник не должен закладывать имущество в качестве залога и может продолжать пользоваться им. Однако у него есть недостаток, заключающийся в том, что во время кризиса стоимость залога может значительно снизиться, так что суммы, полученной на аукционе, может оказаться недостаточно для должника, чтобы покрыть свой долг.
Основные компоненты ипотечного договора
- С одной стороны, это капитал, который представляет собой общую сумму ресурсов, которые ссужаются должнику. Основная заемная сумма обычно меньше стоимости актива, оставленного в качестве обеспечения по ипотеке.
- Затем существует процентная ставка, которая подразумевает взимание процента (фиксированного или переменного) с долга в пользу лица, предоставляющего ссуду.
- Третий элемент - это термин, который указывает время, в которое заемные деньги должны быть возвращены.
Давайте посмотрим на пример, Хуан (должник) подписывает договор об ипотеке с Банком А (кредитор). Этот договор устанавливает, что Банк предоставит вам ссуду в размере 50 000 евро (капитал) с процентной ставкой 7% в год. Хуан, со своей стороны, соглашается выплатить этот заем в течение 10 лет (ежемесячными платежами), оставляя землю стоимостью 70 000 евро в качестве залога по ипотеке.
