Кредитный рейтинг (или кредитный рейтинг) - это методология оценки кредитоспособности, заключающаяся в присвоении баллов потенциальному должнику. Таким образом делается попытка измерить платежеспособность клиента.
Кредитный рейтинг основан в первую очередь на истории займов заявителя. Эта информация предоставляется кредитными бюро, организациями, которые собирают информацию от всех пользователей финансовой системы.
Следует отметить, что у каждого банка свой способ оценки кредитного риска.
Использование кредитного скоринга
Использование кредитного скоринга происходит в основном двумя способами:
- При обработке запроса на ссуду финансовое учреждение анализирует оценку потенциального должника в зависимости от характеристик запрошенной ссуды. Если это очень высокое финансирование, потребуется более высокая платежеспособность.
- После предоставления ссуды банк может использовать счет клиента для ее отслеживания. Поэтому, если в какой-то момент заемщик станет менее надежным, финансовое учреждение может ограничить его кредитную линию.
Метод FICO для кредитного скоринга
Наиболее известен метод кредитного скоринга FICO (Fair, Isaac and Company). Он был введен в 1989 году и его результат всегда варьируется от 300 до 850 баллов. Он состоит из оценки пяти переменных, которые мы перечислим в порядке важности:
- История платежей (35% балла): Главный показатель платежеспособности - всегда ли человек выполнял свои финансовые обязательства в срок.
- Использование кредита (30%): Вероятность дефолта меньше, если человек использовал меньший процент своей доступной кредитной линии.
- Длина кредитной истории (15%): Чем дольше физическое лицо использует финансовые продукты, тем выше будет получен балл.
- Новые кредиты (10%): Накопление большого количества заявок на получение долга может снизить ваш кредитный рейтинг.
- Типы используемых кредитов (10% /): Если человек ответственно управлял несколькими классами ссуд, вероятность дефолта считается ниже.
Преимущества и недостатки кредитного скоринга
К преимуществам кредитного скоринга можно отнести:
- Следуя установленной методологии, банк тратит меньше времени и ресурсов на обработку кредитных заявок. Таким образом снижаются затраты и увеличивается объем выданных кредитов.
- Это позволяет объективно оценивать, применяя одинаковые критерии ко всем пользователям.
Однако есть и недостатки:
- Поскольку это автоматизированный процесс, можно не обращать внимания на определенные обстоятельства. Есть люди, которым может быть предоставлен кредит в связи с их уровнем дохода, но, например, они не имеют долгой истории в финансовой системе.
- Кредитная оценка сводится к количеству, оставляя в стороне качественные аспекты, такие как готовность человека выполнять свои финансовые обязательства.
- Вы опираетесь на прошлое, но не можете предвидеть всего, что произойдет в будущем, например, потерю работы.
