Эффективная процентная ставка (TIE)

Эффективная процентная ставка - это стоимость денег, то есть цена, которую нужно заплатить за использование определенной суммы денег в течение определенного времени (например, ссуды). Эффективная процентная ставка гомогенизирует номинальную процентную ставку на срок выплаты взносов.

Эффективный процент - широко используемое понятие в банковском мире. Когда мы подаем заявку на ссуду, банк обычно сообщает нам о существовании номинальной процентной ставки (ИНН), эффективной процентной ставки (TIE) и эквивалентной годовой ставки (APR). Между этими понятиями часто возникает путаница. Есть люди, которые путают TIE и APR, а другие, когда TIN совпадает с TIE, считают, что речь идет об одних и тех же показателях. Однако, как мы увидим в этой статье, эффективный процент имеет ряд особенностей, которые делают его уникальным и незаменимым при расчете общей суммы, подлежащей выплате по кредиту.

Таким образом, эффективная процентная ставка, в отличие от ИНН, определяется путем усреднения номинальной процентной ставки на срок выплаты взносов. В этом смысле представим, что по кредиту ИНН 4%. Это означает, что через год мы выплатим 4% по кредиту. Однако, если бы выплата процентов вместо того, чтобы производиться ежегодно, производилась каждые шесть месяцев, расчет эффективной процентной ставки показал бы нам, что эта процентная ставка изменилась с 4% до 4,074%. То есть мы заплатили больше по ссуде, и она не собрана в ИНН.

Кроме того, в отличие от того, что происходит с годовой процентной ставкой, мы должны завершить расчет без включения расходов и комиссий, связанных с оформлением, досрочной отменой или суброгацией суммы кредита. Когда мы добавляем вышеупомянутые затраты к действующей процентной ставке, а также ко всем расходам, связанным с ссудой, мы получаем годовую процентную ставку.

Формула эффективной процентной ставки (TIE)

Эти данные, которые мы получили при расчете эффективной процентной ставки по ссуде 4% с полугодовыми расчетами, получены при применении формулы эффективной процентной ставки.

Эта формула следующая:

Где:

• я = Номинальная процентная ставка.
• м = Количество годовых периодов начисления сложных процентов.

На самом деле, давайте позже посмотрим на новом практическом примере, как применяется эта формула.

Разница между номинальной процентной ставкой (TIN) и эффективной процентной ставкой (TIE)

Как мы уже говорили ранее, мы можем полагать, что говорим об одном и том же понятии, но мы должны знать, что это две очень разные концепции.

Во-первых, ИНН или номинальная процентная ставка - это процент, который мы устанавливаем в банке, например, при найме ссуды. В этом смысле представим, что речь идет о 10-летнем кредите с ИНН 7%. Через год мы должны платить проценты на основании этого ИНН. Расчетный период обычно годовой и устанавливает сумму процентов, которые мы должны платить в год. Конечно, не считая расходов по кредиту.

С другой стороны, TIE, в отличие от TIN, используется, когда выплата процентов по ссуде вместо того, чтобы делать это ежегодно, производится ежемесячно, ежеквартально или каждые полгода. Таким образом, то, что вычисляет эффективную процентную ставку, является однородным образом процентная ставка, которую мы в конечном итоге будем платить после капитализации процентов, выплаченных во время последовательных расчетов в течение года.

Таким образом, если мы применим расчет к этому типу ссуд, мы увидим, что мы платим больше, когда устанавливаются промежуточные платежи в течение года, чем то, что указывается в ИНН при подписании ссуды.

Разница между эквивалентной годовой ставкой (APR) и эффективной процентной ставкой (TIE)

Как и в случае с TIE и TIN, удобно выделить разницу между эффективной процентной ставкой и эквивалентной годовой ставкой.

Будучи очень кратким, эквивалентная годовая ставка отражает общую стоимость кредита. Это связано с тем, что, в отличие от ИНН и ИНН, годовая процентная ставка включает расходы, связанные с ссудой, которые могут быть, например, расходами и комиссиями, полученными в результате оформления, досрочного аннулирования или суброгации.

Таким образом, как только мы добавим расходы, связанные с ссудой, в TIE, мы получим то, что мы называем годовой процентной ставкой.

Таким же образом мы можем увидеть разницу между ИНН и Годовой процентной ставкой в ​​статье, показанной на кнопке, которая появляется ниже:

Разница между ИНН и ГПР

Пример эффективной процентной ставки

Итак, чтобы закончить, давайте посмотрим еще один пример того, как будет рассчитываться TIE, используя формулу, выраженную выше.

В этом смысле давайте представим, что они предлагают нам ссуду с номинальной процентной ставкой 5%, которую мы должны выплачивать ежемесячными платежами.

Применяя формулу:

Как мы видим, применяя формулу, мы получаем, что эффективная процентная ставка по этой ссуде составляет не 5%, как указано в ИНН, а скорее 5,116% после усреднения ежемесячных расчетов и ежегодного расчета того, что мы должны платить. .

Кроме того, как мы уже сказали, нам нужно только добавить расходы, связанные с ссудой, чтобы узнать последние данные, которых нам не хватает: годовая процентная ставка.

Калькулятор эффективной процентной ставки

Для всех тех, кто хочет узнать эффективную процентную ставку по кредиту, Банк Испании, центральный банк Испании, создал общедоступный калькулятор, который позволяет узнать эффективную процентную ставку, просто указав номинальную процентную ставку и расчеты по всем год.

Любой, кто хочет рассчитать TIE ссуды, может сделать это по следующей ссылке:

Калькулятор эффективной процентной ставки (TIE)