Выплата по кредиту - это часть ежемесячного платежа, соответствующая возврату полученных денег.
Каждый платеж, который должен произвести должник, делится на два компонента: погашение части основной суммы долга и начисленных процентов.
Полезно отличать амортизационную плату от процентов, потому что только последние соответствуют финансовым расходам.
Амортизационная плата по методу
Комиссия варьируется в зависимости от метода, используемого для составления таблицы амортизации, которая представляет собой таблицу, в которой в хронологическом порядке указано, как должник вернет ссуду.
- Французский метод: Комиссия за погашение варьируется и увеличивается. Используемая формула следующая:
В этом случае ежемесячный платеж (включая проценты) фиксируется во все периоды.
- Немецкий метод: Комиссия за погашение постоянная. Таким образом, варьируются только проценты, подлежащие уплате. Они уменьшаются и рассчитываются путем умножения основного баланса на процентную ставку. Используемая формула показана ниже:
- Английский метод: В конце срока задолженности есть только рассрочка погашения. В каждом периоде аннулируются только начисленные проценты.
Пример амортизационной платы
Рассмотрим пример расчета комиссии за погашение. Предположим, что заем в размере 15 000 долларов США предоставляется с процентной ставкой 3% в месяц и с шестью частями. Если выплаты производятся каждые тридцать дней, таблица амортизации будет следующей:
- Французский метод амортизации
| Интересы | Амортизационный сбор | доля | Остаток средств | |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 15.000,00 | |||
| 1 | 450,00 | 2.318,96 | 2.768,96 | 12.681,04 |
| 2 | 380,43 | 2.388,53 | 2.768,96 | 10.292,51 |
| 3 | 308,78 | 2.460,19 | 2.768,96 | 7.832,32 |
| 4 | 234,97 | 2.533,99 | 2.768,96 | 5.298,33 |
| 5 | 158,95 | 2.610,01 | 2.768,96 | 2.688,31 |
| 6 | 80,65 | 2.688,31 | 2.768,96 | - |
| Сумма | 1.613,78 | 15.000,00 | 16.613,78 |
- Немецкий метод
| Интересы | Амортизационный сбор | доля | Остаток средств | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 2.500,00 | 2.950,00 | 12.500,00 |
| 2 | 375,00 | 2.500,00 | 2.875,00 | 10.000,00 |
| 3 | 300,00 | 2.500,00 | 2.800,00 | 7.500,00 |
| 4 | 225,00 | 2.500,00 | 2.725,00 | 5.000,00 |
| 5 | 150,00 | 2.500,00 | 2.650,00 | 2.500,00 |
| 6 | 75,00 | 2.500,00 | 2.768,96 | - |
| Сумма | 1.575,00 | 15.000,00 | 16.768,96 |
- Английский метод
| Интересы | Амортизационный сбор | доля | Остаток средств | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 2 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 3 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 4 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 5 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 6 | 450,00 | 15.000,00 | 15.450,00 | - |
| Сумма | 2.700,00 | 15.000,00 | 17.700,00 |
Влияние рассрочки погашения
Существует влияние размера платежа по погашению. Чем больше он будет в ранние периоды, тем уменьшатся проценты к уплате. Мы можем видеть это в приведенных ранее примерах.
В заключение, должник должен выплатить как можно большую часть основной суммы в первые платежи. Таким образом снижаются финансовые затраты.
Напротив, кредитору в определенной степени выгодно, чтобы его клиент задерживал возврат предоставленных денег.