Аббревиатура APR соответствует эквивалентной годовой ставке или эффективной годовой ставке. Он предлагает нам стоимость, более близкую к реальной стоимости (в случае ссуды) или производительности (если это депозит) финансового продукта по контракту.
Годовая процентная ставка предлагает нам более точное значение, чем то, которое показывает номинальная процентная ставка (ИНН), поскольку она включает в свой расчет, помимо номинальной процентной ставки, банковские расходы и комиссии, а также срок операции.
Хотя всегда придется иметь в виду, что мы сравниваем. Например, годовая процентная ставка по ипотеке всегда будет выше, чем годовая процентная ставка по индивидуальной ссуде с той же номинальной процентной ставкой (ИНН), потому что по ипотеке обычно взимается больше комиссионных (комиссия за обучение, комиссия за открытие …). Смотрите разницу между ИНН и АПРЕЛЯМИ.
Таким образом, годовая процентная ставка дает нам более достоверные, но не точные данные, хотя в своем расчете он включает больше помещений, чем номинальная процентная ставка, он не включает все расходы. Например, сюда не входят нотариальные сборы, налоги, сборы за перевод средств, страховые или гарантийные сборы и т. Д.
Что говорит нам годовая процентная ставка?
Это означает, что как только депозит будет заключен, вы будете знать сумму, которую вы вложили, годовой процент операции, дату истечения срока действия, и, объединив все эти данные, вы получите значение, которое должно соответствовать производительности операции.
Как видите, когда проценты выплачиваются, они будут меньше математического результата, который вы получили. Почему? Как было объяснено выше, есть расходы, которые не включены в годовую процентную ставку. Нет ничего идеального, и этого не будет. Если возможно, сотрудник банка, продавший депозит, проинформировал бы вас о точном проведении операции.
Формула годовой процентной ставки
Формула годовой процентной ставки выглядит следующим образом:
Где:
- р: Процентная ставка по кредиту. То есть номинальная процентная ставка (ИНН)
- F: Это периодичность выплат в течение года. Если он будет выплачиваться раз в месяц, то в год будет 12 выплат (1 платеж каждый месяц). Если он выплачивается ежеквартально (три месяца), он будет выплачиваться 4 раза в год: f = 4. Если он выплачивается ежегодно: f = 1.
Вот пример расчета годовой процентной ставки.
Практический пример АТР
Давайте воспользуемся примером расчета годовой процентной ставки, чтобы лучше понять разницу между номинальной процентной ставкой и годовой процентной ставкой.
Представим, что банк предлагает нам возможность заключения 12-месячного депозита с процентной ставкой 10%, по которому проценты будут выплачены через 12 месяцев, в конце операции. ДЕПОЗИТ НА
Другой банк кладет на стол очень похожий депозит. Единственная разница в том, что проценты выплачиваются ежемесячно на один и тот же депозит. БАК B
По ДЕПОЗИТУ A доходность составляет 100 евро на каждую вложенную 1000 евро. В этом случае номинальная процентная ставка совпадает с годовой процентной ставкой.
В ДЕПОЗИТЕ B доходность составляет 104,71 евро на каждую вложенную 1000 евро. Как это может быть? Очень просто, потому что мы получаем проценты ежемесячно, тем самым увеличивая капитал, к которому мы применяем номинальную процентную ставку 10%, чтобы рассчитать проценты на следующий месяц (известные как сложные проценты). Формула выглядит следующим образом. Решая эту задачу, мы получаем годовую процентную ставку по ДЕПОЗИТУ B на уровне 10,47%, что выше, чем у A.
р: номинальная процентная ставка (месячная, полугодовая …), выраженная в расчете на единицу.
F: периодичность выплаты / сбора процентов (12, если ставка ежемесячная, 6 раз в два месяца, 4 ежеквартальных, 3 ежеквартальных, 2 полугодовых и 1, если годовая).
Простой интересВыводы по годовой процентной ставке
Годовая процентная ставка позволяет нам сравнивать финансовые продукты, предлагаемые банками, которые Банк Испании требует, чтобы они представляли их в своих рекламных кампаниях.
Конечно, давайте не будем ослеплены более высокой годовой процентной ставкой (в случае депозитов или более низкой в случае кредитов). Может случиться так, что за несколько десятых годовой ставки лучше нам придется нанять кредитную карту. Это может означать расходы на обслуживание, превышающие то, что мы зарабатываем за эти десятые годовой процентной ставки. Поэтому желательно читать мелкий шрифт.
Реальная процентная ставка