Аннуитет - это доход, который человек получает до момента своей смерти. Обычно периодически и обычно ежемесячно. Это делается после первоначальной или периодической предоплаты или депозита определенной суммы денег.
Пожизненная рента считается инструментом инвестиций и сбережений, особенно направленным на семьи и стимулом для поддержания уровня жизни или благополучия в долгосрочной перспективе. Он работает как страховка, которая активируется, когда человек стареет и перестает работать.
Как правило, этот тип финансового инвестиционного продукта предлагается страховой компанией или кредитной организацией и связан с определенным уровнем или процентной ставкой, согласованной обеими сторонами при подписании. При пожизненном аннуитете риск долголетия покрывается организацией, предоставляющей услугу, например, страховой компанией. Такое заведение обойдется дороже, если пенсионер проживет много лет.
С другой стороны, остановка плана этого типа и досрочное изъятие депонированного капитала обычно включают выплату компенсации или возмещение суммы, меньшей, чем инвестировано, так что организации, предлагающие продукт, ожидают досрочного снятия средств.
Эту концепцию часто отождествляют с концепцией паевых инвестиционных фондов или частных пенсионных планов.
Напротив, у пожизненных аннуитетов есть срок действия, который может закончиться до смерти застрахованного.
Как работает аннуитет
В течение определенного периода времени человек соглашается предоставлять или выплачивать периодические премии или вознаграждения юридическому или юридическому лицу, с которым заключен контракт на продукт. Таким образом, в течение многих лет он накапливает денежные средства, размещенные под фиксированной или переменной процентной ставкой (что является наиболее частым методом).
Когда придет время, эта сумма будет собираться в виде ежемесячного дохода в качестве заработной платы до смерти владельца, аналогично пенсионным выплатам.
Капитал, от которого отказываются, выбрав аннуитетное страхование, также может быть внесен в один (известный как разовый страховой взнос) или несколько крупных платежей, таких как банковский депозит.
Преимущества аннуитета
- Помогите семьям. Особенно в периоды экономического кризиса у людей есть возможность поддерживать уровень дохода, если они ранее решили владеть аналогичным продуктом.
- Устранение риска долголетия. В отличие от аннуитетов с определенным сроком погашения, аннуитеты позволяют вам получать этот доход на протяжении всей вашей жизни, независимо от того, проживете ли вы на много лет больше, чем ожидалось.
- Как правило, эти типы аннуитетных планов рассчитаны на одного человека, хотя есть вероятность, что они предназначены для двух человек, часто в случае страхования жизни для пар или браков, которые решают разделить их.
- Обычно они легко модифицируются или адаптируются с точки зрения начального взноса и дохода, который необходимо получать периодически.
- Этот вид дохода предполагает важные финансовые преимущества для его держателя.
Недостатки аннуитета
- Этот тип продукта обычно связан с более высокими начальными затратами, в значительной степени при работе с долгосрочными планами. Поэтому его участники торгов стремятся получить большую прибыль в начальный момент.
- В качестве инструмента сбережений пожизненная рента означает, что семьи тратят меньше ресурсов на потребление и, следовательно, движение денег в экономике меньше.
- Как правило, расходы, связанные с выводом средств до согласованной даты, высоки, что не позволяет держателям прерывать эти планы.
- В периоды экономической нестабильности часто возникает недоверие к организациям, ответственным за управление этим типом финансовых продуктов, и в то же время их обвиняют в некоторой непрозрачности в ситуациях экономических проблем.
Пожизненная рента как дополнение
Аннуитет можно получить в частном учреждении в дополнение к пенсии, уже полученной государством.
С другой стороны, в некоторых странах есть администраторы пенсионных фондов (AFP), частные организации, в которых работники могут откладывать на старость. Эти учреждения позволяют физическим лицам переводить свои средства в страховую компанию после выхода на пенсию. Если они так решат, у них есть возможность получать периодическое вознаграждение на всю жизнь.
Если работник не заключает договор со страховщиком, AFP сохраняет сохраненный капитал и несет ответственность за выплату пенсионерам не-пожизненной ренты. При этом следует отметить, что счет взносов индивидуальный, то есть у каждого человека есть фонд, который может быть исчерпан.
Дополнительные положения об аннуитетах
Есть дополнительные пункты, совместимые с договором пожизненной ренты. Например, есть возможность назначить выгодоприобретателя в случае смерти.
Также гарантированный срок можно приобрести за дополнительную сумму. Так, если пенсионер умирает, например, в течение первых десяти лет действия полиса, бенефициар будет получать ту же ежемесячную сумму, что и держатель контракта.
В конце гарантированного периода бенефициар начинает получать проценты в качестве ежемесячного платежа в соответствии с законом, если это применимо. В случае супруга, например, это обычно около 50% пенсии работодателя.
Статья написана Хавьером Санчесом и Гильермо Вестрейхером
Аннуитет