Персональный банкинг фокусирует свою деятельность на предоставлении финансовых услуг клиентам со средним и высоким доходом, направленных на управление их долгосрочными активами.
Это сегмент банковского обслуживания, специализирующийся на обслуживании клиентов с высоким уровнем собственного капитала. Однако, не дойдя до уровней частного банкинга (где активы еще выше).
Другими словами, персональный банкинг предлагает клиентам индивидуальное обслуживание. Для этого есть фигура персонального менеджера, использование персонализированных каналов связи (личный телефон, служба оповещения о сообщениях на мобильный телефон, конкретный веб-сайт в Интернете и т. Д.) И интегрированные банковские выписки.
Характеристики персонального банкинга
Основными характеристиками, определяющими индивидуальный банкинг, являются:
- Нейтралитет: Финансовый консультант должен быть осторожен в своих суждениях и не попадать под влияние личных или косвенных побуждений (типично для финансовых рынков).
- Личное внимание: Этот тип клиентов личного банковского обслуживания требует более эксклюзивного обслуживания.
- Дискреционное или недискреционное управление: В зависимости от типа услуги, которую вы хотите получить, она может быть более специализированной (например, формирование и мониторинг портфелей облигаций, акций, деривативов и т. Д.) Или более стандартизированной (например, мониторинг портфелей инвестиционных фондов).
- Диверсификация рисков: Не для того, чтобы больше зарабатывать, а для того, чтобы меньше рисковать.
- Налогообложение: Добиться оптимизации фискальной финансовой рентабельности наследия.
Факторы, которые привели к развитию личного банковского обслуживания
Развитие этого сектора было очень заметным в Испании с середины 1990-х годов. Несколько факторов повлияли на спрос на эти услуги:
- Социализация богатства: Раньше услуги частного банковского обслуживания были нацелены на очень ограниченный сегмент населения, в то время как с помощью этого метода банковского обслуживания физических лиц он охватывал сегмент среднего дохода, благодаря знаниям, полученным в сфере частного банковского обслуживания и технологическим достижениям, они позволили воспользоваться преимуществами эффект масштаба и возможность предоставлять услуги при более низком уровне дохода.
- Инвестиционные фонды: За последние 20 лет институты коллективного инвестирования (IIC) сделали возможным сделать финансы доступными для всех слоев населения.
- Пирамида численности населения: Это отражает прогрессивное увеличение продолжительности жизни населения. В развитых странах происходит старение населения.
Эволюция пирамиды населения в Испании
источник: INE
Все это в сочетании с тем фактом, что финансовая система социального обеспечения является распределительной (то есть деньги, которые ежемесячно поступают в виде социальных отчислений, используются для выплаты пенсий). Также, учитывая солидарность системы, государственная пенсия ограничена максимумом, что контрастирует с существованием сегмента населения с более высоким уровнем дохода, где государственная пенсия представляет собой низкий процент их последнего дохода от работы. Это заставляет нас думать, что частные дополнительные системы Они смогут частично восполнить недостатки государственной пенсионной системы, как это уже происходит в других западных странах.