Анатоцизм состоит из взимания процентов в счет собственных интересов просроченной задолженности в случае неуплаты ссуды. Следовательно, это вдвойне дополнительное платежное обязательство.
Таким образом, когда должник перестает платить, сумма процентов будет добавлена к причитающейся основной сумме, следовательно, это дополнительное обязательство другого лица. Таким образом, новая финансовая стоимость будет рассчитана на обе суммы, следовательно, она будет вдвое больше. Как видим, он очень близок к ростовщичеству и поэтому законодательство многих стран запрещает его, по крайней мере, с коммерческой точки зрения.
Анатоцизм и интересы
Важно, чтобы мы увеличивали разницу между процентами по кредиту и просроченной задолженностью. Последние и беспокоят нас сегодня. Посмотрим, что означает каждый из них:
- Проценты по ссуде, с точки зрения заемщика, являются финансовыми затратами. То есть они отражают, во сколько нам стоят одолженные деньги. С точки зрения кредитора, это будет цена, по которой он «продает» свои деньги. Следовательно, это будет ваша прибыль.
- Однако проценты по умолчанию возникают, когда есть дефолт. Если должник не выплачивает ссуду в установленный срок, то они появляются и обычно в процентах от долга выше, чем обычные. Они указаны в кредитном договоре и должны быть подробно описаны.
Проблема возникает из-за сложных процентов
Сложные проценты были отличным союзником для вкладчика, но для должника это кошмар. Таким образом, если мы должны деньги банку и он включил один из этих пунктов, у нас возникнет проблема. Как мы увидим в примере, долг может быть значительным, если мы добавим капитализированную просрочку к обычным процентам.
Ваше отношение к неправомерным положениям об ипотеке
Ипотека дала много поводов для разговоров о возможных злоупотреблениях, которые могут быть совершены посредством их контрактов. От основных положений до индексов, считающихся неправомерными, например IRPH в Испании. Все это слишком часто становилось головной болью для кредитора. Решения Верховного суда в пользу должника стали движущей силой этой ситуации.
Пакты, основанные на анатоцизме, которые позволяют взимать проценты с процентов, рассматривались в различных судебных решениях как ростовщичество. Испания была одним из пионеров, например, суд провинции Аликанте в 2014 году. Таким образом, когда он был наложен на ипотечный кредит, он считался оскорбительным положением и, следовательно, был недействителен для всех целей.
Пример анатоцизма
Давайте представим, конечно, нереальный случай с 10-летней ипотекой под 5% годовых, 15% процентов за просрочку и на сумму 100 000 евро. На рисунке мы видим, что сумма процентов за просрочку платежа, рассчитанная только по основной сумме долга, составляет 82 500 денежных единиц (CU).
Тем не менее, пеня, начисленная на основную сумму долга и начисленные проценты, анатоцизм, составляет 86 625 д.е. общее. Разница между ними составляет 4 125 д.е. Звучит не так уж и много … Но давайте представим среднюю ипотеку в размере 200 000 д.е., сроком на 30 лет и процентами за просрочку в 25%. Это может быть значительная сумма.
