Угроза финансовых технологий, а также сценарий, который переживает экономика, вынуждают банковский сектор адаптировать свою бизнес-модель. Бизнес-модель, которая, если ее не преобразовать, уже обречена на исчезновение.
В мире, где цифровизация охватила почти всю планету, компании по всему миру переживают резкие изменения в своих собственных бизнес-моделях, адаптируя их к этому новому цифровому миру, который некоторые называют четвертой промышленной революцией. Многие секторы экономики в настоящее время сталкиваются с серьезной проблемой адаптации своих бизнес-моделей к новому формату. Однако этот процесс требует большой адаптации, больших усилий, а также больших вложений.
Одним из секторов, в котором больше всего делается ставка на новые технологии и цифровую среду, является мир банковского дела. Как показывают данные, появление на рынке финтех-компаний заставило традиционные банки адаптировать свою бизнес-модель, скорректировав свои структуры для адаптации к новой среде, в которой почти все созданные финансовые организации уже начинали свою деятельность как чисто цифровые, без физических структура, офисы и большие небоскребы, которые характеризовали сектор на протяжении многих лет.
Это вторжение привело к тому, что в течение нескольких месяцев мы увидели, как крупные банковские корпорации, среди которых мы можем найти Banco Santander, BBVA или сам Bankia в Испании, были вынуждены заново адаптировать очень объемные бизнес-модели к гораздо более гибким и гибким моделям. динамичный, менее дорогой и высоко цифровой. Бизнес-модели, основанные в основном на новом цифровом формате. Цифровой формат, который побудил банки адаптировать новые форматы, никогда ранее не встречавшиеся в этом секторе, заставив их перенапрягаться на обеспечение того, чтобы преобразование было выполнено в кратчайшие сроки.
Оцифровывается ли банковское дело для инноваций или, наоборот, по необходимости?
Это довольно сложный вопрос. В последние годы инновации стали догмой для компаний, учитывая степень технологического прогресса. Компания, которая не вводит новшества, например, та, которая не соответствует новому формату КСО и нефинансовым отчетам, обречена на отодвигание на второй план, уступая место другим компаниям, которые в рамках той же бизнес-модели предлагают дополнительные ценность, основанная на трансформации и инновациях. Это произошло в банковском мире, поскольку финтех-компании не только представляют собой вызов для инноваций, но также являются источником прямой конкуренции для банков.
Прямая конкуренция, которая привела к тому, что банки столкнулись с возможностью дальнейшего падения своих доходов - учитывая сценарий, представленный экономикой, а также адаптивную политику ЕЦБ, которая не прекращает преследовать сектор - начали адаптировать свои услуги к этому новому цифровому формату, в то время как многие организации начали интегрировать инициативы финтех в свои сложные традиционные структуры. Будь то поглощение, слияние, внедрение или создание, банки интегрируют финтех-технологии в свой сектор, и их цель состоит в том, чтобы в недалеком будущем банки стали тем, что мы могли бы назвать «цифровой компанией».
Финансовый прорыв
В последние годы мы пережили чрезвычайно сложное цифровое вторжение. Цифровое вторжение, которое приводит к тому, что почти все новые финансовые инициативы рождаются с «префиксом финтех». Другими словами, среди предпринимателей в финансовом мире все разрабатываемые проекты сосредоточены на цифровом банке, финтех-банке, где процессы основаны на большом цифровом компоненте в качестве общего знаменателя, что впоследствии извлекает их добавленную стоимость в специализации услуги.
Сказанное выше приводит к значительному росту этих инициатив в последние годы. Рост, который не только подтверждается самими банками, но и, согласно непрерывным отчетам, которые они составляют от различных аудиторских компаний, является сектором, который не намерен прекращать набирать обороты, удваивая свои показатели каждый год с присутствие все более консолидированного глобального рынка и экспоненциальность, которая приводит к прогнозам большой величины. Чтобы получить представление, мы говорим о секторе, который уже в 2016 году имел денежную стоимость около 22,3 миллиарда долларов во всем мире.
Но что любопытно и захватывающе в ситуации, так это не количество, о котором мы говорим, а возможности роста самих платформ. В случае Испании финтех-платформы не перестали экспоненциально расти. Согласно данным сектора, финтех-компании выросли по сравнению с 2018 годом на 63%. Другими словами, финтех-компании в Испании растут на уровнях, где рост удваивается из года в год, регистрируя эту тенденцию из года в год, начиная с 2014 года. То, что в настоящее время не происходит во многих секторах.
Но в случае банковского дела это то, что, вынуждая его трансформировать все свои методы работы, во многих случаях - будучи неспособным к аналогичному развитию - интегрировать сами платформы в бизнес. Интеграция, которая родилась как аутсорсинг услуг банком, делегируя их моделям финтех. Система, которая уже осуществляется каждым из банков, присутствующих на планете. На данный момент в развитом мире нет ни одного банка, который не интегрирует или не разрабатывает финтех-платформы, чтобы попытаться присоединиться к новой цифровой среде, к которой нас привели финтех.
Неблагоприятная политика
Но, возвращаясь к тому, что обсуждалось ранее, мы задались вопросом, является ли трансформация банковского дела вызванной или добровольной; необходимое преобразование или, наоборот, необязательное. Что ж, чтобы предложить более объективное представление о вопросе и возможном ответе, мы должны обратить внимание на сценарий, который банковский сектор переживает в последние годы. Сценарий, в котором адаптивная политика ЕЦБ, а также низкие ставки, применяемые центральными банками в ответ на потребность экономики в стимулировании, уничтожили большую часть прибыльности банковского сектора; который неоднократно вел горячие, также очень напряженные, дебаты с самими центральными банками, учитывая сложившуюся ситуацию.
Экономика переживает несколько лет, в которых конец цикла расширения, который мы пережили, угрожает рецессией. Учитывая то, что произошло, это побудило центральные банки применить новую политику стимулирования, среди которых, как обычно, применялось постоянное снижение процентных ставок; разумеется, доведение ставок до минимального и очень остаточного уровней с целью стимулирования кредитования и потребления. Таким образом, если учесть, что процентные ставки определяют прибыльность банков, это привело к резкому падению прибыльности банков, что серьезно снизило их бизнес-показатели.
В последние годы, учитывая политику, проводимую центральными банками, мы могли наблюдать, как рентабельность капитала в банковской сфере, ROE, значительно ниже уровней, требуемых акционерами, что постоянно снижает стоимость сектора. При отрицательном уровне Euribor и ROE, который далеко не находится на оптимальном уровне, но постоянно снижается, банки сталкиваются с серьезной проблемой - вернуть своему бизнесу такую же прибыльность, как это было априори. Таким образом, в секторе финансовых технологий стремятся к прибыльности, адаптируя, как мы уже говорили, его бизнес-модели к цифровому формату, в котором фиксированные затраты в конечном итоге оказываются в меньшинстве.
Вот почему в последние годы мы наблюдаем закрытие всех этих офисов. Если мы внимательно посмотрим на сектор, в Испании за последнее десятилетие было закрыто более 20 000 банковских отделений. Извилистый сценарий, с которым сталкиваются банки, привел к тому, что финансовые корпорации разрушили почти всю свою физическую бизнес-модель, заменив ее цифровыми моделями. Физический формат, который по этому сценарию обречен на исчезновение из-за двух упомянутых нами факторов. Это приводит нас к нескольким выводам: банковское дело адаптируется по необходимости, а также в результате все более возрастающей конкуренции в сфере финансовых технологий.
По этой причине утверждение, что изменение банковской системы связано с инновациями, может считаться более чем сомнительным. Вторжение финансовых технологий, о котором мы упоминали в статье, стало одним из истинных спусковых механизмов этой «инновации», которую начал внедрять банковский сектор. В этом смысле проблема, с которой корпорации сталкиваются в условиях политики добычи полезных ископаемых в этом секторе, усугубляется и усиливается. Перед банковской системой стоит сложная задача, задача, которая начинается с достижения эффективной конверсии в кратчайшие сроки, поскольку ей необходимо переломить ситуацию, которая, как показывают индикаторы, уже начинает угрожать финансовому здоровью самого сектора. .. а также капитал его акционеров.
