Финансовое бремя представляет собой сумму различных финансовых расходов и амортизации капитала, относящихся к оформленным займам и ожидающим погашению.
Другими словами, мы имеем в виду сумму, с которой физическое или юридическое лицо должно выплатить основную сумму и проценты по ссуде.
С другой стороны, финансовое бремя - это процент от текущего дохода, который мы должны направить на оплату финансовых расходов, будь то частное лицо или компания.
Понятие, напрямую связанное с финансовым бременем, - это плата, взимаемая кредитором за использование своих денег. Кроме того, эта комиссия позволяет указанному кредитору получить определенную доходность, предварительно согласованную до оформления указанного кредита. Это для того, чтобы ссужать свои деньги посторонним.
Этот сбор состоит, помимо затрат на погашение самого долга, из налогов, комиссий, процентов, а также процентов, начисленных в связи с претензиями за неуплату.
Как создается финансовое бремя?
Как мы уже говорили, любая ситуация, которая порождает последующую задолженность, является финансовым бременем. В связи с этим мы подготовили список примеров продуктов, а также банковских услуг, которые учитываются для покрытия нашего финансового бремени.
Таким образом, следующие долговые инструменты создают бремя:
- Потребительские кредиты.
- Ипотечный кредит.
- Кредитные карты.
- Кредитные линии.
- Автокредиты.
- Банковские кредиты.
- Кредиты с государственными гарантиями (CAE).
Как мы упоминали в начале, любая долговая ситуация является бременем для нашей национальной экономики, а также для компании, если для нее это был кредит. Связь, указанная в статье, может быть расширена с помощью любого существующего долгового инструмента.
Как рассчитывается финансовая нагрузка?
Расчет финансового бремени очень важен. Многие кредитные организации используют этот показатель для оценки кредитных операций со своими клиентами. В зависимости от загруженности банк примет то или иное решение.
По этой причине для его расчета мы должны выполнить следующий процесс:
В первую очередь, мы должны выполнить расчет формализованного коэффициента долга, с которым мы должны столкнуться. Поскольку мы хотим знать финансовое бремя, основанное на нашей платежеспособности, мы должны добавить долги на основе ежемесячного платежа, с которым мы должны столкнуться. Например:
- Ипотечный кредит / месяц: 600 долларов.
- Кредитная карта / месяц: 1200 долларов.
- Автокредит / месяц: 200 долларов.
- Общий долг / месяц: 2000 долларов.
После того, как мы рассчитали наш ежемесячный долг, мы должны рассчитать наш ликвидный доход, то есть доход, который получается на регулярной основе. Для этого мы удерживаем налоги. Например:
- Заработная плата компании / месяц: 3500 долларов.
- Доход от аренды жилья по наследству: 1800 долларов.
- Общая чистая прибыль после уплаты налогов в месяц: 5 300 долларов США.
После того, как мы рассчитали расчет дохода, который мы получаем в месяц, на регулярной основе, мы должны перейти к следующему шагу. Это последний шаг, поэтому мы должны быть очень точными. Для этого мы должны разделить сумму ежемесячного расчета долга, полученную на первом этапе, на общий расчет дохода, который мы вычислили на втором этапе.
Таким образом мы получим результат, который при умножении на 100 даст нам процент финансового бремени, которое мы имеем.
Формула: Финансовая нагрузка = (Общий ежемесячный долг / Общий ежемесячный доход) x 100
Например:
- Общий долг / месяц: 2000 долларов.
- Общая чистая прибыль после уплаты налогов в месяц: 5 300 долларов США.
Финансовое бремя: (2,000 / 5,300) x 100 = 37,73%
Для предложенного примера наша нагрузка составляет 37,73%.
Как интерпретируется финансовое бремя?
Когда мы подсчитываем наше финансовое бремя, как мы это делали в предыдущем примере, полученные данные являются относительными цифрами, которые мало что говорят нам о ситуации. Однако, чтобы получить больше информации, мы должны знать, как интерпретировать эти данные, которые мы получаем, с диапазоном ссылок, которые банки должны вычислить, если наше финансовое бремя велико или, наоборот, оно низкое.
В соответствии с этим многие банки интерпретируют чрезмерный уровень финансового бремени, превышающий 50%. Однако это во многом зависит от организации, которая должна изучить ссуду. Бывают ситуации, когда хорошая кредитная история приводит к снижению процентной ставки. Хотя, с другой стороны, бывают ситуации, когда мы говорим о новом клиенте, и финансовая нагрузка не может превышать 40%. Как мы говорим, это зависит от банка.
Однако в Economy-Wiki.com мы считаем, что оптимальная загрузка не должна превышать 35%. Таким образом, мы гарантируем комфортное проживание с полученным доходом, не подвергая риску свою платежеспособность.
Индекс финансовой нагрузки
Индекс финансового бремени - это широко используемый индикатор, который пытается отразить уровень финансового бремени, которое несут граждане страны, исходя из обязательств самого государства. Другими словами, показатель, показывающий финансовое бремя, которое несут жители страны, как следствие задолженности правительства.
Для его расчета достаточно выполнить следующую формулу:
Таким образом, мы получим финансовое бремя жителей страны, что позволит проанализировать ее и сравнить с другими странами. Измерение, как цель этого, уровня государственной задолженности, которая в конечном итоге оказывает влияние на граждан.