Сострахование - это механизм, который страховые компании используют для разделения ответственности по покрытию определенного риска.
При совместном страховании две или несколько страховых компаний соглашаются разделить покрытие определенного риска. Таким образом, в течение совпадающего периода времени каждая из компаний берет на себя только определенный процент риска, а также премию. Так, например, для риска, оцениваемого в миллион евро, три компании разделяют свою ответственность за хеджирование в следующих пропорциях: 30%, 45% и 25%. Премия также будет разделена на эти проценты.
Цель сострахования
Целью сострахования является распределение рисков таким образом, чтобы страховые компании защищали свои активы в случае, если им придется покрывать расходы в связи со страховым случаем.
Совместное страхование используется для крупных рисков, когда застрахованные ресурсы имеют высокую стоимость. Таким образом, мы имеем в виду, например, освещение происшествий с самолетами, специализированными производственными предприятиями, музеями большого международного значения и т. Д.
Как работает совместное страхование
Совместное страхование осуществляется посредством одного или нескольких договоров страхования, по которым страховые компании соглашаются взять на себя часть риска, который застрахованный стремится покрыть.
Когда существует единый договор или политика, одна из компаний, которую обычно называют открывающей компанией, будет отвечать за ведение переговоров и согласование с другими компаниями распределения рисков и условий, при которых каждая из них будет нести ответственность.
В случае наличия нескольких контрактов каждая компания устанавливает их условия в своем собственном контракте или политике.
Стоит упомянуть, что есть понятие, связанное с совместным страхованием, которое называется перестрахование. В этом случае страховая компания платит другой страховой компании, которая берет на себя часть риска, которую приняла первая. Перестрахование работает аналогично сострахованию, но не идентично. Это внутреннее решение, и по отношению к клиенту первоначальная страховая компания несет 100% ответственность за риск.
Особенности совместного страхования
Сострахование имеет следующие основные характеристики:
- Есть две или более страховых компаний.
- Страховые компании известны застрахованным.
- Страхователь выплачивает каждой компании свою долю премии.
- Каждая из компаний принимает на себя часть риска или премии.
- Страховые компании независимы друг от друга.
- Между застрахованными и страховыми компаниями существует прямая связь.
- Застрахованный может потребовать от каждой компании свою долю покрытия рисков (каждая компания выплачивает часть компенсации в случае наступления страхового случая).