Промежуточный заем - это заем, который запрашивается в связи с неотложной потребностью в финансировании и является временным, пока не будет оформлен окончательный заем, при условии, что будущий доход обеспечен заемщиком или должником.
В бридж-ссуде мы находим три основных характеристики:
- Немедленная потребность в финансировании, как мы увидим в следующем разделе.
- Временный характер. Это означает, что промежуточный заем является временным, пока не будет оформлен окончательный заем.
- Должна быть гарантия будущего дохода заемщиком, обеспечивающая возврат кредита. Без этой гарантии финансовое учреждение не предоставит кредит.
Когда предоставляется бридж-кредит?
Основная цель промежуточного кредита - это приобретение нового дома без необходимости быстрой продажи существующего дома. То есть бридж-кредит предоставляет заемщику различные варианты:
- Приобретите новый дом, который, возможно, еще не построен и требует некоторого предоплаты (немедленная потребность в финансировании)
- Имейте разумное время, чтобы продать свой нынешний дом, и вас не заставляют продавать его быстро.
Промежуточные ссуды могут иметь другие цели, такие как, например, получение немедленного финансирования во время оформления окончательной ссуды (что обычно занимает несколько дней) или для деловых целей. Однако в этом анализе мы сосредоточимся на его основной цели.
Операция бридж-кредита на приобретение нового дома
При использовании промежуточной ссуды финансовое учреждение обычно объединяет текущий жилищный ссуду и промежуточную ссуду в одну. Однако по промежуточной ссуде выплачиваются только проценты, а по предыдущей ссуде выплачиваются проценты и основная сумма.
Обычно устанавливается максимальный срок (или льготный период) для продажи заемщиком своего нынешнего дома. Как только это произойдет, кредит, связанный с этим домом, исчезнет вместе с продажей и промежуточной ссудой. Затем оформляется окончательный ипотечный кредит.
Что произойдет, если текущий дом не будет продан
Может случиться так, что по окончании льготного периода текущий дом не будет продан. В этом случае заемщик должен вернуть всю сумму, предоставленную финансовым учреждением, помимо процентов. То есть после окончания льготного периода заемщик должен выплатить основную сумму и проценты как по промежуточной ссуде, так и по текущему жилищному кредиту.
Преимущества и недостатки бридж-кредита
Основное преимущество промежуточной ссуды для заемщика заключается в том, что она позволяет ему спокойно продать свой нынешний дом без необходимости «продавать его». Кроме того, в льготный период, хотя факт У вас есть два кредита, вы возвращаете только один, так как по промежуточному кредиту выплачиваются только проценты.
Однако у этого кредита есть и ряд недостатков. Главный из них заключается в том, что, если текущий дом не продан, необходимо вернуть промежуточный заем, включая проценты, в дополнение к первому займу. С другой стороны, промежуточный заем является рискованной операцией для финансовых учреждений, поэтому процентная ставка по этим займам обычно выше, и требования к их предоставлению также выше, чем в других (более высокая платежеспособность должна быть аккредитована).
Промежуточные ссуды имеют свое значение во времена экономического роста, когда продажа домов является относительно простой. С другой стороны, во времена экономического кризиса, вызванного кризисом в сфере недвижимости, эти ссуды теряют свою причину возникновения из-за сложности продажи домов по разумной цене.