Избыточный кредит с микроэкономической точки зрения - это ситуация, в которой у должника должна быть сумма денег, превышающая установленную в предоставленном кредитном лимите. В макроэкономическом аспекте это относится к ситуации, когда банки ссужают больше денег, чем необходимо для инвестиций.
Проще говоря, мы можем сказать, что в микроэкономическом аспекте это происходит, когда у нас больше денег, чем установлено нашей кредитной политикой. Следовательно, мы не должны путать это с овердрафтом, который является исключительным разрешением. На макроуровне эта проблема возникает, когда банки страны ссужают больше денег, чем это действительно необходимо. Таким образом, возникает ситуация, когда ссуды увеличиваются до уровней, которые можно было бы считать чрезмерными.
Характеристики избыточного кредита
Для физического лица необходимо принять во внимание ряд деталей в отношении избыточного кредита. На самом деле, это случайная вещь, и по этой причине ее не следует использовать легкомысленно.
- Прежде всего, он всегда будет указан в кредите или договоре займа. Таким образом, он будет указывать, сколько, когда, как и, прежде всего, стоимость, которую это будет иметь.
- Все условия должны быть опубликованы на доске объявлений организации. То есть вы должны разъяснить клиенту, сколько вы собираетесь взимать и каковы условия доступа к этому избыточному кредиту, и это должно быть публично.
- Предприятие имеет право взимать процентную ставку, отличную от процентной ставки по самому кредиту или ссуде. Фактически, она обычно выше и может состоять из фиксированной процентной ставки или дифференциала по сравнению с обычной ставкой.
Внутри страны также могут возникать исключительные ситуации, которые в краткосрочной перспективе могут привести к избытку кредита. Обычно они сопровождаются предыдущими излишками ликвидности, которые направляются в ссуды, особенно в ипотечные кредиты. Чтобы такая ситуация возникла, центральный банк, отвечающий за политику экспансии, должен обосновать свои действия и установить ограничения.
Пример превышения кредита
На примере мы увидим все вышесказанное проще. Представим, что банк выдает нам кредитную карту, которая позволяет нам иметь до 3000 евро. Мы проводим серию покупок и через месяц понимаем, что нам понадобится еще 200 евро.
Хотя всегда лучше заплатить эту разницу наличными, например, давайте подумаем, что у нас нет денег и нам нужно совершить эту покупку. Мы идем в банк, и они говорят, что согласны, что такая возможность прописана в договоре. Но так как это превышение лимита, он должен взимать с нас проценты на 5% выше, чем взимается за карту. В конце концов, мы заплатим процентную ставку за потраченные 3000 евро и еще одну, на 5% выше, за 200 евро.
Как и в случае с избыточной ликвидностью, на национальном уровне избыточный кредит, который сохраняется слишком долго, может привести к образованию пузыря. Нечто подобное произошло во время кризиса 2008 года, особенно с ипотечными кредитами.