Суброгация в области права - это изменение договора с целью замены одного лица (физического или юридического) другим. Это в порядке присвоения или выполнения обязательства.
Суброгация обычно происходит в рамках финансирования, смены кредитора или должника. Это считается правопреемством или делегированием обязанностей или полномочий.
Виды суррогатного материнства
Есть два типа суррогатного материнства:
- В позиции кредитора: Это может быть продукт покупки / продажи или дарения или даже наследство. Таким образом, права кредитора переходят к новому лицу или учреждению.
Например, в случае ссуд, таких как ипотека, они могут переходить от одной организации к другой. Это посредством покупки или консолидации долга. Целью данной операции является улучшение условий финансирования заемщика.
Чтобы лучше понять это, консолидация долга заключается в том, что банк предлагает человеку выкупить все его непогашенные кредиты, даже если они принадлежат разным учреждениям. Таким образом, можно объединить указанное финансирование, также взимая более низкую процентную ставку,
- В позиции должника: Владелец ссуды изменен другим. Кредитор должен принять нового должника после анализа его кредитного риска, чтобы убедиться в его платежеспособности. Однако в таком одобрении нет необходимости, если суброгация является результатом наследства, то есть если она происходит после смерти заемщика.
Преимущество этого типа суброгации состоит в том, что он не требует дополнительных налоговых платежей, поскольку новая транзакция не проводится. Однако необходимо оплатить дополнительные административные расходы, например, за соответствующую регистрацию в нотариальной конторе.
Одна из ситуаций, в которой наблюдается такая суброгация, - это когда дом приобретается с ипотечным кредитом, ожидающим выплаты.
Пример суррогатного материнства
Представим, что Пабло задолжал своему банку 120 000 по ипотеке. Несколько лет назад Пабло купил дом и получил ссуду под залог собственного капитала. Однако из-за своего финансового положения он не может продолжать выплачивать ипотечный кредит и планирует продать дом.
Один из вариантов, который они предлагают вам, вместо продажи дома, получения денег и выплаты долга в банке, - это передать вашу ипотеку кому-то другому (суррогату). Таким образом, Хосе узнает, что Пабло хочет избавиться от своего дома, и они садятся, чтобы вести переговоры.
Прежде чем сесть за стол переговоров с Хосе, Пабло спрашивает советника о рыночной цене дома. Консультант сообщает Пабло, что рыночная цена дома составляет 150 000 долларов. Зная это, Пабло садится на переговоры с Хосе и предлагает следующее: 15 000 долларов и суброгация ипотеки. Посредством суброгации Хосе станет новым владельцем ипотеки и, следовательно, тем, кто должен будет платить соответствующий взнос каждый месяц. Пабло снимет это финансовое бремя и также заработает 15 000 долларов.
В этом примере суброгация произошла в то время, когда Хосе, Пабло и банк подписали право собственности на ипотечный кредит (а вместе с ним и право собственности на дом) переходили от Пабло к Хосе.