Избыточное страхование - это особенность некоторых полисов. Это происходит, когда максимальный размер компенсации (страхового капитала) превышает страховой процент.
В случае перестрахования защищаемое физическое или юридическое лицо получит все, что ему потребуется для ремонта или замены поврежденного имущества, и не более того.
Например, предположим, что вы покрываете дом от огня за 45 000 долларов. Однако на самом деле стоимость реконструкции составляет 30 000 долларов США. Тогда это будет максимальная сумма, которая может быть выплачена в качестве компенсации.
Следует помнить, что страховой интерес обычно рассчитывается после того, как риск материализуется. Для этого используется заключение экспертов, количественно определяющее зарегистрированный ущерб.
Другой случай - это страхование жизни, когда страховой интерес устанавливается до подписания договора. По этой причине он всегда соответствует застрахованному капиталу.
Последствия перестрахования
Одним из основных последствий перестрахования является то, что застрахованный платит более высокую премию, чем соответствующая. Это по оценочной стоимости охраняемого объекта.
Кроме того, чрезмерное страхование незаконно, по крайней мере, в Испании. Указанное соображение основано на том факте, что характер политики - это ремонт, а не обогащение подрядчика.
Еще один важный момент: в случае перестрахования любая из сторон может потребовать уменьшения застрахованного капитала. Таким образом, страховщик возвращает излишек полученных премий.
Другими словами, застрахованный имеет право возместить часть того, что он заплатил, при условии, что он действовал добросовестно. Однако, если намерение подрядчика обогатиться, будет доказано, полис будет объявлен недействительным, и в ремонте будет отказано.
Сверхстрахование при наличии двух или более полисов
Избыточное страхование также возникает, когда два или более полиса принимаются на один и тот же риск. Если это произойдет, соответствующие страховщики должны быть уведомлены и будут платить пропорционально сумме собранных премий. Сумма возмещения не может превышать размера причиненного ущерба.
Однако, если, несмотря на осведомленность об обязательстве по информированию, подрядчик не сделает соответствующие сообщения, ни одна из компаний, обеспечивающих покрытие, не должна будет оплатить ремонт.
В связи с вышеизложенным, физическому или юридическому лицу важно убедиться, что они не защищают один актив разными видами страхования. В противном случае вы не только заплатите больше за то же самое, но и не сможете взимать плату за какие-либо полисы.
Пример перестрахования с более чем одним полисом
Давайте посмотрим на пример перестрахования с более чем одним полисом. Предположим, что застрахованный капитал составляет 10 000 долларов США в компании A и 15 000 долларов США в компании B. Обе компании заключили договор одновременно на покрытие одного и того же объекта, стоимость которого составляет 10 000 долларов США.
Если происходит убыток, который наносит ущерб охраняемому имуществу в размере 8000 долларов США, то компания A должна будет заплатить 3200 долларов США, а компания B - 4800 долларов США.