Токсичная ссуда - это ссуда, вероятность получения которой мала. Однако финансовое учреждение-кредитор не предвидит или игнорирует этот сценарий при оценке клиента.
Признавая истинный уровень риска предоставленного кредита, его стоимость должна быть скорректирована в финансовой отчетности в сторону более реальной цифры. Следовательно, кредитор несет убытки.
Токсичный кредит для кредитора - это тип токсичного актива, которым является любой, балансовая стоимость которого выше, чем его рыночная цена. Следовательно, эту ссуду сложно продать или обменять на ликвидность.
Происхождение токсичных кредитов
Происхождение «токсичных» кредитов в основном связано с решениями финансовых институтов. Это когда ссуды предоставляются клиентам с высоким профилем риска.
Банк может принять такое решение о расширении своей деятельности. Например, вы можете стремиться привлечь больше клиентов с низкими доходами или нестабильной работой. Однако, если вы недостаточно диверсифицируете свой портфель, уровень просрочек может стать опасно высоким. Следовательно, кредитор может даже обанкротиться.
Стоит отметить, что государственные регулирующие органы также играют важную роль в надзоре за политикой финансовых институтов.
Пример токсичных кредитов
Примером «токсичных» ссуд являются субстандартные ипотечные ссуды, которые привели к экономическому кризису в США в 2008 году и возникли из-за гибкости банков в предоставлении финансирования. Таким образом, люди с сомнительной кредитной категорией могли получить доступ к дому.
Кризис субстандартных кредитов сопровождался резким увеличением количества неработающих кредитов и количества случаев потери права выкупа закладных. Другими словами, банки должны были выйти и продать заложенные дома, чтобы расплатиться по долгам.
Однако цены на недвижимость снизились, что принесло убытки не только компаниям, но и инвесторам на фондовом рынке. Это затронуло не только сектор недвижимости, но и всю экономику Америки и других стран благодаря торговым и финансовым связям.