Кредитное бюро или кредитное бюро - это организация, которая собирает и консолидирует информацию о пользователях финансовой системы. Таким образом, он пытается охватить как можно большую вселенную данных и людей.
Задача кредитного бюро - классифицировать физических лиц по вероятности дефолта. Для этого он оценивает записи текущих и прошлых кредитов в банках и других компаниях.
Кредитные бюро, помимо финансовой информации, записывают демографические данные населения, такие как возраст, пол, уровень образования и другие.
Характеристики кредитного бюро
Наиболее выделяются следующие характеристики кредитного бюро:
- Это может быть государственное или частное учреждение. В последнем случае обычно требуется разрешение и надзор со стороны государственного регулирующего органа.
- Он получает информацию от клиентов банков, страховых компаний и других субъектов финансовой системы. Кроме того, вы можете получить данные от коммунальных предприятий (вода, электричество и телекоммуникации).
- Предоставляет отчеты финансовым учреждениям, чтобы они могли более точно оценивать людей, которые приходят с просьбой о ссуде. С помощью записей бюро можно будет узнать, например, есть ли у заявителя непогашенные долги перед другими компаниями.
- Пользователь имеет право на свободный доступ к информации, записываемой о нем или о ней в бюро кредитных историй, время от времени, например, в течение шести месяцев. Этот период зависит от законодательства каждой страны.
- Бюро обычно не показывает всю кредитную историю пользователей. Данные могут быть представлены, например, за последние пять лет.
- Если о должнике сообщается ошибочная информация, должник имеет право потребовать исправления в кредитном бюро. В некоторых случаях пользователь может быть вынужден вызвать вмешательство государственного регулятора для соответствующей коррекции.
- В случае, если есть неоплаченная задолженность, заемщик может ее аннулировать, а затем предоставить письмо об отсутствии долга, чтобы очистить свою запись.
- Пользователь вряд ли получит финансирование, если у него не будет хорошего рейтинга в кредитных бюро.
Классификация кредитного реестра
Классификация должников кредитным бюро зависит от учреждения. Например, их можно разделить на группы для каждого цвета светофора: зеленый, желтый и красный, от наименьшего к наибольшему риску.
Другой, более сложный тип классификации делит пользователей на пять категорий:
- Обычный: Если нет просрочки платежа в рассрочку более тридцати дней.
- С потенциальными проблемами: Если должник сообщает о просрочке от 31 до 60 дней.
- Недостаток: Если у заемщика уже есть просрочка от 61 до 120 дней.
- Под вопросом: Когда просрочка должника составляет от 121 до 365 дней.
- Потерянный: Если неплательщик уже просрочил более 365 дней. В этом случае долг начинает считаться безнадежным.
Условия, представленные в предыдущем примере, особенно применимы к долгосрочным займам, таким как ипотека. Для небольших ссуд каждая категория должна допускать меньшее количество дней просрочки.
Риск кредита
